התקופה של חג הפסח כרוכה בלא מעט הוצאות, ולפני עונת הקיץ זה בדיוק הזמן לעשות סדר בעניינים הכספיים. יש לא מעט גופים לייעוץ כלכלי שיעזרו לכם לעשות את זה: בנקים, סדנאות ויועצים פרטיים. מי יסייע לכם בחינם, על מה כדאי לשלם - ומה כדאי לבדוק לפני הפנייה למומחה - מדריך

פסח נתפס בעיני רבים כחג של אוכל טוב, חופשה מהנה ובילוי זמן איכות עם המשפחה. השנה, בעיקר על רקע המשבר הכלכלי, רבים מאיתנו עסוקים פחות בקושיות - ויותר בשאלת ההוצאות הכספיות.

דווקא בתקופות משבר אנחנו מרגישים ביתר שאת, כי אין לנו שליטה על מה שקורה בתחום הפיננסי. פתאום צצות ועולות שאלות מטרידות: מהן ההכנסות שלנו מול ההוצאות, אילו תשלומים בדיוק גובים מאיתנו ועבור מה, ומה קורה עם החסכונות?
 
ברוב ימות השנה קשה מאוד לעצור לרגע ולעשות סדר בעניינים הכספיים. דווקא פסח, רגע לפני עונת הקיץ המתאפיינת גם היא בהוצאות רבות - הוא זמן טוב לעשות סדר.

מי שמחליט לקחת את העניינים לידיים, יכול היום למצוא שפע של גופים שיהיו מוכנים לתת לו ייעוץ בשאלה כיצד לנהל נכון את התקציב האישי או המשפחתי.

מאות יועצים כלכליים מציעים את שירותיהם לציבור הרחב, ואליהם מצטרפים כמה עמותות וארגונים ציבוריים המציעים פתרונות לניהול פיננסי מוצלח. בנוסף, בשוק אפשר למצוא סדנאות או הרצאות חד פעמיות העוסקות בנושא זה, שניתנות על ידי גופים שונים.

מעריב עסקים בדק אילו סוגי ייעוץ פיננסי אפשר לקבל, מה מחירם, אילו תכנים הם כוללים ולמי הם מיועדים.

כל אחד מאיתנו נתקל מדי פעם בבעיות כספיות. יש כאלה שעוברים תקופות לחוצות כשהם מחליפים מקום עבודה, ואחרים נמנעים באופן קבוע מביקור בבנק ומתחמקים משיחות טלפון עם הפקידים. אז איך נדע מתי יצאנו משיווי משקל פיננסי לתקופה קצרה - ומתי אנחנו נמצאים במצוקה אמיתית וזקוקים לייעוץ מקצועי הולם?

רותי שרון, יועצת לכלכלת המשפחה וחברה בוועד המנהל של איגוד היועצים לכלכלת המשפחה בישראל, טוענת שיש כמה נורות אזהרה המעידות שאנו זקוקים לעזרה: "כשאנחנו שוקלים לקחת הלוואה כדי להקטין את המינוס בבנק, או כשאנחנו רואים שאין לנו שום רזרבות נזילות - המצב בעייתי.

עם זאת, חשוב לציין שייעוץ פיננסי לא נולד תמיד ממקום של משבר ומצוקה: 50% מהפניות אליי הן מאנשים המצויים בפרשת דרכים כלכלית, כמו רכישת דירה או שינוי מקצוע, ורוצים לייעל את התהליך".

דוד בן ניסן מארגון "פעמונים" מוסיף: "מי שנמצא באוברדראפט בבנק יותר משנה ולא מצליח לצאת מהמצב הזה - צריך להפנים שהוא לא מתנהל נכון וצריך עזרה בנושא. העניין הוא שלפי העיקרון הזה 70% מהציבור זקוקים לייעוץ, וזה לא בהכרח מציאותי.

"אפשר להגיד שאם אתם נכללים בקבוצה של אנשים שמקבלים מכתבי אזהרה למיניהם מהבנק, מהעירייה או מעורכי דין המייצגים גופים כמו נושים, ההוצאה לפועל, חברות אשראי וכו' - הגעתם לגבול האדום ואתם חייבים לקבל עזרה מקצועית".

את הייעוץ הפיננסי אפשר לקבל מיועצים בתשלום או בהתנדבות. שני הגופים העיקריים שאפשר לקבל
מהם עזרה חשובה בחינם הם עמותת "ידיד" וארגון פעמונים. בעמותת ידיד מעניקים קורס בן 7 מפגשים שבועיים קבוצתיים, ובמסגרתו מבהירים למשתתפים מונחים הקשורים בכסף ובניהול תקציב, ואף מנסים לשבור מחסומים של פחד בנושא ותבניות של בזבוז חסר שליטה.

התוכניות מיועדות בדרך כלל לאנשים שהגיעו למצב של אבטלה כרונית או הבטחת הכנסה, אבל הן פתוחות בפני כל מי שמבקש עזרה. אם יש צורך, המשתתפים מקבלים גם סיוע פרטני.

ארגון פעמונים נוטה יותר לעזור למשפחות בעלות הכנסה קבועה של לפחות 5,000 שקל בחודש. משפחה שמבקשת עזרה נפגשת בביתה עם מלווה אישי במשך כמה שבועות לפחות, ועוברת איתו תהליך של הטמעת כללי ניהול נכונים במסגרת התקציב הפיננסי הפרטי שלה.

כשמתעוררות בעיות מיוחדות, יועצים חיצוניים מיוחדים כמו עורכי דין, יועצי מס וביטוח המתנדבים בארגון מעניקים למשפחה תמיכה נוספת. בפעמונים ניתן לקבל גם הרצאות שונות בענייני כסף במחיר סמלי.

באופן מפתיע - ואולי דווקא מפני שהם נחשבים ל"גיבור הרע" בסיפור - בשנה האחרונה הרימו בנקים רבים את הכפפה ויצרו סדנאות ופגישות בנושאי חיסכון וניהול עבור לקוחותיהם והציבור בכלל.

למשל, בנק אוצר החייל מעביר סדנאות "תכנון פיננסי משפחתי" בחינם בסניפים שונים שלו. מדובר במפגשים חד פעמיים בני כ-3 שעות, העוסקים בתכנון נכון של כלכלת משק הבית. הסדנאות פתוחות לציבור כולו, והבנק מפרסם את מועדן בתקשורת.

בלשכות השירותים החברתיים של עיריית תל אביב מתקיים פרויקט ייחודי, המעניק לתושבים סיוע באימוץ התנהגות נכונה יותר בעת מצוקה כלכלית, על ידי עובדים של סיטי בנק וסטודנטים לכלכלה מאוניברסיטת תל אביב. השירות ניתן פעם בשבוע במרכזים הקהילתיים, לפי הצורך של התושבים. כדי לקבל אותו יש לפנות ללשכות הרווחה בעיר או לרכזת הפרויקט באוניברסיטה.

בנק לאומי יזם בשנה האחרונה סדרת הרצאות לגמלאים בנושא פיננסים בסניפים שונים. הסדרה כללה 4 מפגשים, ובכל מפגש נכחו 20-30 איש והאזינו לשתי הרצאות בנושאי שוק ההון והפנסיה. בין הנושאים שהועברו בסדנה: מורכבות השוק הישראלי, אינפלציה והשפעתה, אג"ח ממשלתיות וקונצרניות, מניות והאלמנט הפסיכולוגי שמאחורי השקעה וחידושים באופן כללי.

ברוב אתרי הבנקים ניתן למצוא תכנים וטיפים לגבי חיסכון וניהול פיננסי. באתר הפועלים ניתן אף להשתמש בתוכנה מיוחדת לחישוב הוצאות והכנסות, ויש שם מחשבונים פיננסיים, מבחנים העוזרים למפות ולשפר את ההתנהלות, טפסים חיוניים לביצוע תוכנית ייעול כספית וכו'.

מיד לאחר החג יחזור הבנק לקיים את הסדנאות לניהול תקציב המשפחה, שאותן החל לקיים לפני כשנה. עד כה השתתפו בהן, לדברי הבנק, יותר מ-25 אלף לקוחות, ובסדנאות החדשות תוקדש תשומת לב מיוחדת להשפעות המשבר הפיננסי בארץ ובעולם, כולל הדרכים להתאמת התקציב המשפחתי לתקופה של האטה כלכלית. הבנק יפרסם את מועדן לציבור הרחב בתקשורת.

אבל לא כולם רואים את הפעילות הזו של הבנקים בעין יפה, כפי שמציינת רותי שרון: "יש היום הרבה פניות של אנשים לקבל עזרה. כל גוף שמציע סדנאות בחינם מבורך - אבל כשמדובר בבנקים, ברור שיש להם אינטרס למשוך או לשמר לקוחות באמצעות הפעילות הזאת.

"צריך לבדוק מה האינטרס של היועץ, ולוודא שהוא לא גוזר קופון. בעיקר צריך לבדוק מה התכנים שמקבלים במסגרת הייעוץ, ואם הם מכוונים אותנו להאמין ולפעול לפי האינטרסים של מי שמייעץ לנו - ולאו דווקא לפי מה שמתאים לנו".

שרון מייצגת את ציבור היועצים הפרטים לכלכלת בית - קבוצה שהתרחבה מאוד בישראל בשנתיים האחרונות. בעבר רק יועצים כמו יוסי אש, נחמן לידור ואלון גל היו ידועים בתחום הזה, אך כיום אפשר למצוא באינטרנט פרסומים של מאות יועצים פיננסיים.

באיגוד המקצועי של היועצים כבר רשומים יותר מ- 175 חברים: כ- 75% מהם מאזור המרכז, 15% מהצפון ו- 10% מהדרום.

שרון: "הייעוץ הפרטי הפך לגיטימי לאחרונה לא רק בגלל המשבר הכלכלי, אלא כי נפתחו הרבה קורסים להכשרת יועצים. ועדיין חשוב לציין שצריך לחנך את הציבור לפנות לסוג הזה של ייעוץ".

כשיש ארגונים כמו "פעמונים" וגופים אחרים שנותנים ייעוץ חינם, למה להוציא כסף על ייעוץ פרטי?

שרון: "'פעמונים' הוא גוף שעושה עבודת קודש, אבל המתנדבים שלו עוברים הכשרה בסיסית בלבד ויכולים לעזור למשפחות באופן נקודתי. ליועץ פרטי יש כמה יתרונות חשובים: קודם כל הוא אובייקטיבי לגמרי ואין לו אינטרסים נסתרים. היועצים העצמאיים - לפחות אלה הרשומים באיגוד - עברו הכשרה מקיפה.

"אמנם כדי ללמד איך לנהל תקציב חודשי לא צריך דוקטורט, אבל יועץ מקצועי יודע לאבחן את הצרכים של המשפחה לטווח הארוך והקצר, מכיר את הדקויות השונות ויש לו ראייה כוללת. מניסיוני, אנשים שעשו הסבה מקצועית לתחום הזה לא חושבים 'לעשות כסף', אלא יש להם רצון עז וכן לעזור ללקוחותיהם".

אילו סוגי ייעוץ קיימים, וכמה עולה ייעוץ במסגרת פרטית?

"ברוב המקרים המטרה היא לבנות תוכנית הבראה לתקופה מסוימת. יש ייעוץ הכולל שני מפגשים מקיפים: הראשון נועד להכרת המשפחה ולאיסוף נתונים כלכליים וכלליים, ובמסגרתו עוברת המשפחה מיפוי פיננסי ראשוני.

"בפגישה הבאה מציע היועץ ניתוח של הנתונים, מבהיר מה הצעדים הנדרשים לשיפור המצב, נותן טיפים והסברים כלליים ואישיים. כל מפגש נמשך שעתיים-שלוש, והייעוץ כולו עולה 1,500-3,000 שקל, למרות שיועצים בכירים ומנוסים שהם גם קואוצ'רים (מאמנים) דורשים מחיר גבוה יותר".

שרון מוסיפה כי "יש גם ייעוץ מסוג אחר, שמסתכל קדימה. כאן הלקוחות רוצים לתכנן מעבר דירה, לחסוך ללימודים גבוהים לילדים וכדומה. במסגרת הייעוץ הזה, ממפים את היעדים הכלכליים של המשפחה ובודקים אילו אפשרויות קיימות כדי לממן אותם. מחיר הייעוץ דומה לזה שבו בונים תוכנית הבראה.

"בנוסף, יש סדנאות של כמה פגישות, שניתנות לקבוצות גדולות יותר. סדנה של כ-4 מפגשים עולה 750-1,000 שקל. כמו בכל תחום, גם כאן נתקלים לפעמים בשרלטנים למיניהם".

איך נזהרים מהשרלטנים?

"עוד לא נתקלתי באנשים שהתלוננו על יועצים לכלכלת בית. כיוון שזה תחום חדש, אני חושבת שצריך להבדיל בין שרלטנים לבין יועצים שבינם ובין הלקוחות שלהם לא היה תיאום ציפיות טוב.

"בכל מקרה, לפני שמתחייבים לייעוץ חשוב לבדוק את הרקע של היועץ - בעיקר אם הוא עבר הכשרה מסודרת ומה הניסיון שצבר - ולבקש המלצות מלקוחות שהספיקו ליהנות משירותיו".