שלום

עבר רק חודש מהניוזלטר האחרון והצטברו אצלי המון עדכונים בשבילכם. הורים לילדים עד גיל 18? קבלו את העדכון האחרון על תוכנית חיסכון לכל ילד. עצמאים או בעלי עסקים קטנים? קראו על פנסיה חובה לעצמאים, טיפ על הפקדות לחיסכון הפנסיוני ואיך אפשר להפקיד שיקים מכל הבנקים לחשבון הבנק שלכם מבלי לצאת מהבית. שוקלים לרכוש ביטוח חיים או לעדכן אותו? קבלו מידע על מחשבון השוואת ביטוח החיים החדש. עובדים ומרוויחים כסף (שכירים ועצמאים כאחד)? קבלו עדכון לגבי ההורדה במס הכנסה. ואני גם שמחה לחנוך פינה חדשה: מה שעולה ומה שיורד. אז נתחיל?
 

תוכנית חיסכון לכל ילד - עדכון טרי מהתנור

אתמול פירסם שר האוצר משה כחלון פוסט עדכון בפייסבוק:

לפי חישוב שעשיתי: הפקדה של 250 ש"ח בגיל 3 יכפילו את עצמם תוך 15 שנה ל-500 ש"ח בתשואה שנתית של 4.6%, תשואה לא מאוד גבוהה ולא בלתי ניתנת להשגה, כמובן רק בקופות הגמל.

מי שעדיין לא קיבל את הסימולטור שהכנתי באקסל, מוזמן כמובן להירשם ולקבל (רק דרך המחשב הנייח). תקבלו גם קישור לסרטון שמסביר על השימוש באקסל, וגם כמה טיפים איך לבחור את התוכנית המתאימה: קליק, קליק

פנסיה חובה לעצמאים

סקרים שונים הראו במהלך השנים את הסטטיסטיקה העגומה שלרבים מהעצמאים אין חיסכון פנסיוני. לאחר שנים רבות של דיונים, ועדת העבודה והרווחה אישרה לקריאה שנייה ושלישית את הצעת שר האוצר, משה כחלון המשלבת חבילת צעדים לסיוע לאוכלוסיית העצמאים בתחום הפנסיה לעצמאים, הפחתת דמי ביטוח לאומי וסיוע במצבי אבטלה.

יש הרואים בכך צעד פרטנליסטי של הממשלה והתערבות גסה בהחלטות של האזרח. מצד שני מחקרים בתחום הכלכלה ההתנהגותית מראים שכאשר ההחלטה נתונה בידינו, אנו נוטים להעדיף את הצריכה בהווה על חיסכון לעתיד.

המשמעות היא למשל שמי שההכנסה הממוצעת שלו לחודש היא 10,000 ₪ יחוייב מעתה לחסוך לפחות 804 ₪. לעומת זאת דמי הביטוח הלאומי ירדו בתמורה לכך שנוכל למשוך חלק מהכספים (ללא מס) במקרה שהעסק נסגר ואנחנו מובטלים. כן, קראתם נכון, זה לא שנקבל דמי אבטלה מביטוח לאומי כמו השכירים המובטלים. ירשו לנו למשוך כספים מהחיסכון שלנו. אותי זה עיצבן.

רוצים להבין יותר? אני מציעה שתראו את הסרטון של שאול אמסטרדמסקי מהתאגיד : קליק, קליק

הסבר מפורט עם דוגמאות, כולל מחשבון אקסל להורדה תוכלו למצוא כאן: קליק, קליק

שינוי קטן - בקרוב פירוט כרטיסי אשראי חוץ בנקאי באתר הבנק

חלקכם אולי נחשפתם לכותרות הגדולות במדיה לגבי רפורמת הפרדת חברות האשראי מהבנקים. מה שאולי לא שמתם לב אליו, הוא שבמסגרת הרפורמה יתאפשר (סוף סוף) לראות גם את פירוט כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים בחשבון הבנק שלנו. מי שלא שם לב עד עכשיו, עד כה היה ניתן לראות את הפירוט רק של כרטיסי האשראי הבנקאיים. החידוש הזה יאפשר לנו לראות במרוכז את פירוט כל ההוצאות שלנו מתוך חשבון הבנק ללא צורך לנדוד לאתר חברת האשראי.

הפקדת שיקים מכל הבנקים בלי לצאת מהבית

אם אתם מקבלים הרבה שיקים אתם בוודאי מכירים את הטירחה שבהפקדתם בבנק. כבר לפני שלוש שנים איפשרו הבנקים להפקיד שיקים באמצעות צילום שלהם דרך האפליקציה בסלולרי, אבל רק שיקים מאותו הבנק. ובכן, עכשיו זה השתנה. בנק ישראל אישר והבנקים מאפשרים להפקיד שיקים מכול הבנקים. שימו לב שניתן להפקיד רק שיקים המסומנים "למוטב בלבד".

במיוחד לעצמאים ובעלי עסקים קטנים: למה כדאי לבצע הפקדות חודשיות לחיסכון הפנסיוני ולא הפקדה חד פעמית בסוף שנה?
אם אתם עצמאים או בעלי עסקים קטנים, בוודאי כבר קיבלתם מייל אחד או יותר מהרו"ח שלכם או בית ההשקעות שממליץ לכם למהר ולהפקיד כסף לחיסכון הפנסיוני על מנת למקסם את הטבות המס. אני מכירה רבים שמפקידים סכום חד פעמי גבוה רק בסוף השנה, ואני דווקא ממליצה לבצע הפקדות חודשיות קבועות, ואם צריך לעשות השלמה בסוף שנה.

למה?
1. כי קל יותר להתמודד עם סכום חודשי נמוך יחסית מאשר עם הוצאה חד פעמית גבוהה, שפעמים רבות לא ממש יש לנו בסוף שנה.
2. כי מרוויחים הרבה יותר בגלל התשואה החודשית ואפקט הריבית דריבית. אם לדוגמא נפקיד 18,000 ש"ח רק בסוף השנה, והתשואה השנתית היא 5%, נרוויח רק את החלק היחסי של התשואה, כלומר 75 ₪. לעומת זאת, אם נפקיד כל חודש 1,500 ₪ (בסה"כ 18,000 ₪ בשנה), התשואה המצטברת השנתית תהיה 418 ₪, כלומר פי 5.5! כמובן שאם ההפקדה גבוהה יותר ו/או התשואה גבוהה יותר האפקט הוא דרמטי יותר. הערה: זה כמובן נכון לשנים בהן התשואה חיובית.

מחשבון השוואת ביטוח חיים

רשות שוק ההון השיקה לאחרונה מחשבון שאמור לסייע לכם להוזיל את עלויות ביטוחי החיים במשכנתא ובביטוחים הפרטיים. לפי הרשות, המחשבון יחסוך לכלל המבוטחים כמיליארד שקל בשנה.

המחשבון: קליק, קליק

פינה חדשה: מה שעולה ומה שיורד

מה עולה? ההכנסה נטו שלנו.

אל תתלהבו יותר מדי, לא בהמון. החל מינואר 2017, תתבצע הפחתת מס הכנסה שתבוצע על ידי ריווח תקרות המס. כך למשל, מס הכנסה בגובה 10% ישולם על הכנסה עד 6,200 שקל בעוד שעד היום התקרה לתשלום המס הנמוך עמדה על סכום של עד 5,200 שקל.

מה יורד? עד 40% ירידה בביטוח החובה לרכב

הירידה מתרחשת מכיוון שהצטברו כספים עודפים בקרנית, קרן ביטוח החובה של המדינה, והתקבלה החלטה להשיבם למבוטחים. להנחות הגדולות ביותר יזכו נהגים צעירים ונשים הנוהגים במכוניות עם מערכות התרעה. קרנית תשיב לציבור למעלה ממיליארד שקל בשנתיים, אבל החשש הוא שלאחר מכן יחזרו דמי הביטוח להתייקר בכ-13%. רוצים לקרוא עוד? קליק, קליק

ורגע לפני שאנחנו נפרדים...

הצטרפתם לאחרונה לרשימת התפוצה כי נרשמתם לקבל מדריך לניהול תקציב משפחתי או הסימולטור חיסכון לכל ילד? כדאי שתדעו:

1. אני שולחת ניוזלטר מקסימום פעם בחודש. אתם יכולים לקרוא ניוזלטרים קודמים עם הרבה מידע וטיפים כאן: קליק, קליק

לקבל עדכון שבועי על חדשות כלכלת המשפחה: קליק, קליק. תמיד ניתן לבטל את המנוי הזה ולקבל רק ניוזלטרים חודשיים.

ובהזדמנות זו מאחלת לכם חג חנוכה שמח!

נ.ב.

עוד מעט סוגרים עוד שנה אזרחית והבלאגן הפיננסי עוד שולט? אולי הגיע הזמן לייעוץ כלכלי פרטני? אפשר גם לארגן הרצאה או סדנא במקום העבודה שלכם, ואם אתם לא רוצים לחכות לאף אחד ולנסות בעצמכם - תוכלו לרכוש את הערכה הדיגיטלית לניהול תקציב משפחתי מאוזן כאן.